Der Mittelstand. 5|2014 Seite 32

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Inhalt

Häufig und in den Auswirkungen völlig unter schätzt ist eine Form der Kreditgewährung die ein realer Fall aufzeigt Ein Unternehmer beantragte bei seinem Kredit institut ein Tilgungsdarlehen in Höhe von 170 000 Euro Das Darlehen wurde genehmigt und ausge zahlt Als Sicherheit wurden von diesem Kredit 120 000 Euro in die Festgeldanlage umgebucht Als Zins für das Darlehen wurden 8 5 Prozent ver einbart über die Verzinsung der Festgeldanlage wurde in der Kreditvereinbarung keine Aussage getroffen Auf den tatsächlich zur Verfügung stehenden Kreditbetrag in Höhe von 50 000 Euro 170 000 Darlehen minus 120 000 Festgeldanlage wurden monatlich 1 204 17 Euro fällig Abzüglich der 250 Euro monatlich für die Festgeldanlage verblieben dem Darlehensnehmer 954 17 Euro Zinsbelastung pro Monat für den Kredit mehr als 22 Prozent nominal und mehr als 25 Prozent effektiv Die Zinsbelastung erhöhte sich aber noch weiter weil die Zinszahlungen über einen teuren Konto korrent abgewickelt wurden dessen Sollsaldo dadurch unnötig in die Höhe getrieben wurde In dem realen Fall stand dem Unternehmer im Durchschnitt aus dem Gesamtdar lehen von 170 000 00 Euro lediglich ein Betrag von etwas mehr als 25 000 Euro als Liquidität zur Verfügung wofür er in einem Zeitraum von etwa drei Jahren insgesamt knapp 50 000 Euro Zinsen zahlte Das entsprach einer durchschnittlichen Verzinsung von 62 Prozent nominal und 84 Prozent effektiv Vor Gericht wurde die gesamte Konstruktion des Darlehens in Verbindung mit der daraus finan zierten Geldanlage verhandelt auch die Frage der Sittenwidrigkeit Es wurde ein Vergleich über 112 000 Euro geschlossen mit der der Kunde nicht nur seinen Schaden aus diesem Darlehensgeschäft in Verbindung mit der Festgeldanlage und aus dem überhöht abgerechneten Kontokorrentkonto von dem Kreditinstitut erstattet erhielt sondern sogar die regulären Zinsen einsparte Dieses Beispiel zeigt dass es sich schnell und effektiv lohnen kann alle Darle hensverträge und die dazuge hörigen Konstruktionen zu überprüfen vor allem unter dem Aspekt der von der Bank geforderten Sicherheitsleistungen Verträge gründlich prüfen Vorsicht vor Fallen im Darlehensgeschäft Ralph Hans Brendel Zertifizierter Kreditsachverständiger Fachlicher Leiter zinspruef GmbH www zinspruef de Mitglied im IBWF Institut für Betriebs beratung Wirtschafts förderung und forschung e V Fo to ra tc h0 01 3 F ot ol ia c om 32 IBWF Der Mittelstand 5 2014